精品| 去美国试管、治病我能买保险吗?

2017-07-28返回列表

美国是世界上医疗费用最昂贵的国家。看一次普通的门诊平均花费二百美元。医院急诊室(ER)的平均收费超过2,000美元。一场重病或严重外伤事故的医疗费用可以轻易地达到上万或数十万美元,甚至更多。所以在美国有85%的居民都有购买医疗保险。


那准备去美国的你或孩子可以购买美国保险吗?


答案是可以,而且针对不同的人群,还可以买不同的保险品种。例如去美国短期旅游、商务、探亲、留学的可以购买旅行医疗保险;美宝长大后想在美国短期生活的可以购买美国短期医疗保险;打算和美宝定居在美国生活的可以购买本土医疗保险。下面我将分别介绍这三种保险:


图片





旅行医疗保险

Atlas America 美国旅行医疗保险是为外国游客提供的一种优秀的国际医疗保险产品。它的保障范围主要包括医疗、旅行、紧急医疗救援等三方面。此外,保险还包括意外死亡/伤残赔偿,以及保险公司的24小时全球客户服务。保障时间5天至364天不等。


医疗保障是指在旅途中或者在国外居住期间突发疾病或者受伤,保险公司可以为您支付相关的医疗费用,包括门诊费、急诊费、住院费、手术费、化验检查/影像检查费、处方药费、紧急牙科、救护车等各种医疗费用。保险总额从5万美元到200万美元不等。


Atlas旅行医疗保险也是少数为已存在疾病(Pre-existing conditions)急性发作,为怀孕26周以内的孕妇出现急性妊娠并发症(如流产、宫外孕等)、以及为旅行探险活动(如滑雪、登山、潜水、蹦极等)提供保障的旅行医疗保险。保险公司可以报销保障范围内的医疗费用,您不需要再额外支付保险费。


此外参加 Atlas America 美国旅行医疗保险计划后,保险公司免费附赠 Vantage America 美国医疗打折卡,在购买处方药、CT/MRI 影像检查、牙科医疗、购买助听设备或糖尿病用品时,可凭打折卡得到优惠折扣。


Atlas America官网

https://www.hccmis.com/atlas-travel-insurance/index.html



美国短期医疗保险

在美国合法居住的本土居民,包括美国公民、绿卡移民、在美国学习的国际学生、持工作签证在美国工作的外国居民等,有些人可能需要短期的医疗保险,比如刚毕业的学生在参加工作前需要临时保险、或在转换新工作期间需要临时保险等情况,可以选择短期医疗保险作为过渡。


另外由于美国本土居民的长期医疗保险每年有固定的开放申请期。如果您的美宝错过了长期医疗保险的开放申请期,也可以通过短期医疗保险得到必要的医疗保障。(这种情况适用了美宝)短期医疗保险没有固定的申请期,全年可以申请。如果您需要过渡时期的保险,可以随时申请短期医疗保险。


短期医疗保险通常保障保险有效期内发生的新的、突发、未预见的疾病、受伤、或事故的医疗费用包括门急诊、住院手术、化验检查、处方药等。一般不保障已有旧病(Pre-existing conditions)、预防免疫、体检普查等医疗费用。有些短期保险可能会保障已有旧病急性发作的医疗费用。


短期医疗保险的保障范围比本土长期医疗保险少,但保险费也便宜许多,适合用作大病保险。万一突发急病或意外受伤,尤其需要住院治疗时可避免个人支付昂贵的医疗费用。根据美国政府在2016年10月31日颁布的最新法规,从2017年4月1日起申请短期医疗保险最多不能超过三个月。


图片


美国本土医疗保险

居住在美国的本土居民,包括公民、绿卡移民、在美国工作、留学的外国居民,可以申请美国本土医疗保险,申请有特定的开放时间,一般是年底至次年初,持续2个月。美国本土医疗保险主要分为按服务收费(Fee for Service)、管控型医疗保险(Managed Care)和健康储蓄账户(Health Saving Account,HSA)三种。


目前在美国,大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。这种保险模式对医疗费用和投保人使用医疗保健服务都有限制。您在使用某些医疗服务前,如做医学检查,看专科医生,和住院治疗等,需经保险公司同意。否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。此外若保险公司认定您使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。


管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但也可能影响病人及时获得合理的治疗。


在美国,主要有三大类管控型医疗保险公司:健康维护组织(Health Maintenance Organization,简称 HMO),优选医疗机构 (Preferred Provider Organization,简称PPO) ,以及定点服务组织(Point-of-Service, 简称POS) 。


HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型,病人看病后自付费用的比例也较低。缺点是就医的选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络,会员必须在网络内的医疗保健单位就医,保险公司才会报销相关的费用,急诊情况下除外。成为HMO会员后,保险公司会要求您指定一位医生作为您的基础保健医生(Primary Care Physician)。这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况,能够协调治疗。但缺点是病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看专科医生或住院治疗,有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。


图片


PPO是介于按服务收费保险(Fee for Service)和健康维护组织(HMO)之间的一种自选式保险计划。保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样,PPO保险公司就可以向其会员提供更便宜的医疗保险。参加PPO保险后,保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单(in-network providers)。会员可以从名单上选择自己喜爱的医生诊所。当您在网络内的医疗机构就诊时,您可以得到会员的优惠折扣价,保险公司将支付大部分的医疗费用。PPO的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生,看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。缺点是费用较高。


POS是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性,同时也比PPO的费用更低。POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样,POS的会员需要指定基础保健医生(Primary Care Physician)。与HMO不同的是,POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下,POS保险公司也会报销您的部分医疗费用,但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相对较高。所以,POS具有HMO的较低保险费的优势,但也给了会员更多自主就医的选择。


三大类管控型医疗保险公司中,PPO的医疗网络范围最广,覆盖了全美5000多所医院,90000多家医疗机构。



有人会问那去美国做试管、代孕能用保险吗?


目前据我们所知的是,暂不可以。但是根据医疗旅游保险的保障内容,怀孕26周以内的孕妇出现急性妊娠并发症(如流产、宫外孕等),保险公司可以报销保障范围内的医疗费用。


正如我们在国内买保险一样,任何人都需要根据您的需求来进行选择购买。例如费用和承保范围、责任归属等问题。那么我们在哪里买美国保险呢?


eHealthInsurance是美国最大的一家私人医疗保险网站,能够销售全美境内近200家保险公司的数千种医疗保险产品,包括Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等。大家可以上其官网了解各种保险并进行估价。

官网:https://www.ehealthinsurance.com/